Как пользоваться кредитным калькулятором банка

Банкам приходится проявлять максимум изобретательности в деле привлечения клиентуры. Эта задача достигается достаточно непросто. Основная причина – присутствие постоянной и обширной конкуренции. Хотя вариантов для преодоления этих сложностей отработано уже немало. И они показали свою способность давать неплохие результаты.

Хорошей и полезной услугой, которая дополнительно увеличит, пусть и незначительно, желание заёмщика и дальше иметь дело с данным банком, будет добавление на банковский сайт полезного для посетителя функционала – кредитного калькулятора (сокращённо КК). Услуга калькулятора бесплатная, ею сможет воспользоваться любой посетитель сайта, в любое время.

Программа в течение считанных секунд проведёт вычисления необходимых оплат для каждого месяца. А также будет обозначена и вся сумма, которую предстоит в итоге вернуть заёмщику за взятый кредит. Для получения этих сведений, на соответствующей странице банковского сайта в предложенную форму заносятся такие данные:

• сумма кредита,

• срок займа,

• процентная ставка,

• схема погашения.

Могут быть и дополнительные данные, которые понадобится внести в форму. Сюда логично отнести комиссии и страховки, если банк разместит такие параметры в своём калькуляторе.

Этот инструмент может быть настроен на выдачу результата и «с другой стороны». То есть, в этом случае вы введёте размер своих доходов и желаемый срок погашения займа. А вам выдадут предельный размер возможного кредита. Тут же могут быть расписаны график его погашения и общая переплата. Впрочем, многим банкам подобная пунктуальность не свойственна. Они ограничиваются только размером самого кредита.

Отчасти Кредитный калькулятор это действительно плюс банку и его сайту за предоставленное удобство. Но одновременно калькулятор нередко грешит полнотой предоставляемых сведений. Дальше мы разберёмся, как грамотно пользоваться кредитным калькулятором и не сбрасывать ни в коем случае со счетов присутствие в нём скрытых «подводных камней».

Всего лишь один раз воспользовавшись калькулятором, можно убедиться – это действительно очень удобный инструмент. В первую очередь из-за того, что позволяет с первого шага сделать вывод о данном варианте кредита: приемлемый он или нет.

Конечно же, КК даёт возможность избежать походов из одного банка в другой, ожидания в очередях, затрат времени и сил. Потратив совсем немного времени, вы сможете получить ясную картину – график расписанных помесячных платежей и переплату. Возможен и такой вариант, когда банк выдаст в ответе калькулятора и своё решение – предоставит ли он кредит согласно введённым параметрам или нет.

Но заёмщикам всегда надо помнить и о том, что, чаще всего, КК не показывает всех предстоящих выплат. На размер эффективной процентной ставки (ЭПС) непосредственное влияние оказывает кредитный срок. Кроме того, в кредитные выплаты входят комиссии и страховки. А вот именно их часто и замалчивают.

По закону РФ, банки должны предоставлять своим заёмщикам сведения об эффективной процентной ставке. Под этим термином подразумевается реальная годовая ставка, которую будет платить банку заёмщик. В неё входят:

• заявленная процентная ставка,

• схема погашения кредита (как правило, аннуитетная),

• комиссии и страховки.

Но очень мало по-настоящему откровенных и честных банков, которые учитывали бы в своих калькуляторах различные сопутствующие расходы. К таким затратам относятся:

• плата экспертам и нотариусу,

• страхование.

Несмотря на требование закона, кредитные калькуляторы редко выдают значение эффективной процентной ставки. Не до конца совершенное законодательство позволяет им это делать. Этот показатель наглядно показывает: насколько истинное значение ставки будет отличаться от заявленного значения.

Если, например, заявленная ставка составляет 26%, а ЭПС будет показана в ответе калькулятора 30%, то это несоответствие способно отпугнуть часть колеблющихся клиентов. Поэтому, большая часть банков не добавляет подобные данные в результаты расчётов своих КК.

Многие банки указывают только размер ежемесячных платежей. Общую сумму выплат легко можно найти самостоятельно. Для этого надо всего лишь умножить ежемесячный платёж на кредитный срок. Сам по себе такой ответ КК свидетельствует о том, что схема погашения кредита аннуитетная, где размер ежемесячных платежей одинаков на протяжении всего кредитного срока.

Если у вас назрела такая необходимость, как взятие кредита, то в самом начале пути необходимо посетить сайты самых различных банков. И воспользоваться их кредитными калькуляторами. Они имеют простейший внешний функционал. Набор данных, которые потребуется ввести, стандартный. Вот они:

• кредитная сумма,

• кредитный срок,

• процентная ставка.

Дополнительно придётся уточнять у работников банка, – по какой схеме погашения вы сможете получить кредит. Такой вопрос можно задать в режиме онлайн (в чате, переписке и т.д.).

Схем погашения кредита может быть две – аннуитетная и классическая. Вариант выбора схемы присутствует в банковском кредитном калькуляторе. Но это только лишь для подсчёта. По какой схеме заёмщик возьмёт кредит, это решит банк.

Классическая схема более выгодная для заёмщиков, т.к. по ней будет меньшая переплата. Все декларируемые преимущества аннуитетной схемы сводятся только лишь к равномерным ежемесячным платежам. Однако большинство своих кредитов банки выдают именно по ней.

Что касается процентной ставки, то её тоже, скорее всего, придётся дополнительно уточнять. Это обусловлено тем, что на процентную ставку существует определённая, устанавливаемая банком вилка – «от» и «до». А конкретный размер ставки уже будет зависеть от того, какой конкретно «вес» вы будете иметь в глазах банка. На солидность клиента непосредственное влияние оказывают следующие факторы:

• уровень дохода,

• возраст,

• наличие недвижимого и прочего имущества,

• наличие поручителей,

• состояние кредитной истории,

• прочие положительные моменты.

Многие банки указывают общий размер переплат. К таким относятся, например, «Банк Москвы», «Сбербанк России» и некоторые другие. Но КК и этих банков не содержат вводных параметров по комиссиям – за выдачу кредита и за его обслуживание. А ведь они часто присутствуют. Кроме того, банки заставляют своих заёмщиков оформлять страховки при некоторых видах займов. В частности, при автокредитах. Это тоже расходы для клиентов.

Хотя Центробанк и обязал прочие банки предоставлять своим клиентам эффективную процентную ставку и даже дал конкретную формулу расчёта, но не указал, какие именно выплаты она должна в себе заключать. Этой неопределённостью и пользуется большинство банков.

В частности, страховые выплаты, как правило, не учитываются при расчётах. На том основании, что они достаются страховой компании, а не банку. Но заёмщикам от того не легче, так как платят они.

Все эти выплаты очень частые спутники кредитов. Порой они достигают солидных сумм, особенно если кредитный срок большой. Поэтому, их наличие или отсутствие необходимо обязательно уточнять у банковских консультантов на сайте. Общение с ними может быть или в режиме чата, или по другим каналам (телефон, скайп, ICQ, электронная почта).

Из всего вышесказанного следует, что кредитный калькулятор банка, как таковой, вещь довольно ненадёжная. Так как не содержит ввода всех необходимых составляющих, которые позволили бы получить эффективную процентную ставку. Да и сама ставка под таким названием, как правило, отсутствует на выходе.

Банки настраивают свои калькуляторы «под себя», а не для достижения полной объективной картины. Размер указанной в ответе калькулятора переплаты, скорее всего, будет занижен.

Когда вы узнаете все необходимые дополнительные вводные параметры (схему погашения, первичную комиссию, ежемесячную комиссию), то тогда сможете воспользоваться возможностями этого калькулятора.

Приведём пример расчёта. Вводные параметры:

1. сумма кредита: 1 миллион рублей;

2. срок кредита: 36 месяцев;

3. процентная ставка: 22% годовых;

4. схема погашения кредита: аннуитетная;

5. единовременная комиссия: 2% от суммы кредита;

6. ежемесячная комиссия: 0,2% от суммы кредита.

Вводим все эти данные в форму и нажимаем кнопку «Рассчитать». В результате получаем ответ по предстоящим платежам:

1. сумма ежемесячного платежа: 40 190 рублей,

2. переплата по процентам: 374 856 рублей,

3. итоговая переплата (с учётом комиссий): 466 856 рублей,

4. эффективная процентная ставка: 31%.

Разница эффективной и заявленной процентных ставок в этом примере довольно существенная. Она сразу же скажет заёмщику – стоит ли оформлять кредит на таких условиях, или не стоит.

Воспользовавшись кредитным калькулятором конкретного банка, можно и нужно провести повторную проверку на независимом калькуляторе.